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Home Finanças Pessoais Poupança, previdência ou CDB, qual o melhor?

Poupança, previdência ou CDB, qual o melhor?

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PERGUNTA

Olá, tenho investimentos em popuança, previdência e cdb. Está correto afirmar que a poupança está rendendo 6,77% / CDB 4% ao ano e Previdência 6,52%?

Autor: Ana

RESPOSTA

Olá Ana,

Vou fazer um comparativo destes três tipos de investimentos mostrando seus pontos fortes e fracos para que você mesma possa tomar a decisão de quais seriam as melhores alternativas para sua realidade.

Antes de mais nada, compreenda esta premissa: quanto maior o risco, maior será a possibilidade de ganhos, quanto menor o risco, menor a possibilidade de ganhos.

Poupança

A poupança é dos “investimentos” mais seguros e conservadores oferecido pelas instituições financeiras. O juro da poupança é pré-fixado em 0,5%, somado à correção da TR, ou seja, o que proporciona a variação no juro da poupança é a variação da própria TR.

Agora vou explicar porque a palavra “investimentos” ficou entre aspas: em 2010 a poupança rendeu em média menos do que a inflação. Para ter uma ideia, o juro acumulado da poupança entre Janeiro e Outubro é de 5,65% e a inflação acumulou nesse mesmo período 8,98% (segundo IGP-M). Significa que seu dinheiro está valendo menos do que quando fez o “investimento”, porque o juro da poupança não foi suficiente para cobrir a desvalorização do nosso dinheiro.

Com isso quero dizer o seguinte: poupança não é investimento, é uma forma segura de GUARDAR dinheiro e EVITAR sua desvalorização. Nesse ano em questão, nem isso a poupança foi capaz de fazer com sucesso.

CDB ou Certificados de Depósito Bancário

O CDB é uma espécie de empréstimo que você faz ao banco, a uma taxa pré-fixada ou pós-fixada, para que o banco faça fluxo de caixa e empreste ao governo.

A taxa pré-fixada é um percentual fixo negociado no ato do investimento e que será constante até o término do contrato. Bancos grandes costumam oferecer menos juros pelo seu empréstimo, pois eles dispõem de maior fluxo de caixa, o contrário ocorre com bancos menores. Por isso, taxa pré-fixada pode ser mais interessante em instituições bancárias de menor porte.

Quando se trata de taxa pós-fixada, a remuneração dos meses subsequentes não é conhecida, pois a taxa é variável. A flutuação da taxa estará presa à um índice, normalmente na TR ou no CDI (taxa de juros das operações entre bancos).

O segredo é negociar e pedir que seu gerente lhe explique quais as vantagens da pré e pós-fixada , visto que as condições oferecidas irão variar de instituição para instituição. Além disso, no caso da pós-fixada, peça que ele lhe explique qual o índice usado e que ele lhe mostre o histórico recente e os percentuais acumulados nos últimos meses para que você possa identificar se realmente lhe será vantajoso. Lembre-se que se o juro negociado estiver equivalente à poupança você corre o risco do seu dinheiro desvalorizar-se.

Previdência Privada

A taxa de juros e alguns tipos de benefícios variam muito de acordo com a instituição, com o tipo de previdência e com a expectativa de término da contribuição. O mais importante neste tipo de investimento é a possibilidade de se abater parte do valor do seu imposto de renda, o que pode significar um ganho anual considerável, principalmente se o valor retido for considerável.

Eu recomendo fortemente este tipo de investimento, em função do benefício do desconto do IR e também por representar uma segurança para sua velhice. De toda forma, sugiro sentar com seu gerente para ele lhe explicar quais os tipos de previdência disponíveis para identificar juntos qual a melhor opção para sua necessidade.

Uma dica: procure informar-se sobre investimento em títulos do tesouro. É bem interessante para prazos mais longos e recentemente o governo simplificou muito o processo para incentivar os pequenos investidores. Provavelmente seu gerente poderá lhe dar informações porque a maioria dos bancos já oferecem esse produto. Você também encontrará mais informações no site: http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/

Ana, não sei se era isso que você queria saber, pois como as informações que me deste foram um pouco genéricas, fui obrigado a ser genérico na resposta também.

Se a resposta não foi suficiente, aguardo seu comentário para complementar alguma dúvida que ainda tenha restado.

Um grande abraço e sucesso!

POSTE AQUI SUAS DÚVIDAS SOBRE FINANÇAS PESSOAIS.

 

Última atualização em Seg, 21 de Maio de 2012 13:13  

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